Valutazione delle esigenze familiari per l'assicurazione sulla vita

• Potrebbe 3, 2024

Esistono diversi metodi disponibili per determinare quanta copertura assicurativa sulla vita acquistare. Un metodo è l'analisi dei bisogni della famiglia. Questo tipo di approccio stima le esigenze finanziarie della famiglia misurate sia in termini presenti che futuri valutando le spese e le entrate annuali.

La procedura:

Passaggio 1: stimare il fabbisogno finanziario totale della famiglia. Quanto reddito è necessario per mantenere la famiglia su base annuale? La stima dovrebbe tener conto delle dimensioni della famiglia, dell'età dei figli, dell'età, della salute e del reddito del coniuge superstite nonché di altre variabili personali pertinenti. Questo importo in dollari rappresenta le spese annuali stimate.

Passaggio 2: elencare tutte le risorse monetarie disponibili per far fronte alle spese della famiglia come risparmi in contanti, fondi di emergenza, entrate da tutte le fonti, investimenti, indennità di previdenza sociale e altre attività. Stimare sulla base di queste informazioni il reddito annuo. Opzionale: annotare il tasso di rendimento (al netto delle imposte) che gli investimenti guadagnano e l'attuale tasso di inflazione.

Passaggio 3: confrontare le entrate e le spese annuali. Se le spese annuali previste sono superiori alle entrate annue previste, il deficit dovrà essere coperto dai proventi dell'assicurazione sulla vita. Un pianificatore finanziario può quindi aiutarti a determinare le tue esatte esigenze di assicurazione sulla vita per coprire completamente le spese annuali. Ci sono anche altre variabili che dovranno essere prese in considerazione nel determinare i requisiti di assicurazione sulla vita.

Quadro per l'analisi delle esigenze familiari
(l'importo di $ può essere contabilizzato su base individuale). Non tutti gli articoli saranno applicabili (ad es. Alcune persone potrebbero non avere una carta di debito o avere un piano di risparmio universitario).

Reddito lordo:

Reddito corrente al netto delle imposte:

Esigenze della famiglia - Spese

1. Organizzazione di funerali e sepolcrali
2. Spese mediche non assicurate
3. Spese legali, spese di successione e amministrative
4. Tasse immobiliari
5. Assistenza all'infanzia
6. Cura di un figlio con bisogni speciali o altro dipendente
7. Pagamenti di debito:
Carta di credito
Carta di debito
Ipoteca o affitto
Quote HOA o condominio
Telefono
Utilità
Altro
8. Manutenzione domestica (ad es. Paesaggistica)
9. Auto:
Pagamento del prestito
Assicurazione
Manutenzione
Altro
Allocazione per futuri acquisti di auto
10. Spettacolo
11. Stima del bilancio familiare (annuale):
Abbigliamento / armadio
Drogheria
Trasporto o pendolarismo
Istruzione e scuola
Assistenza sanitaria immediata
Altro
12. Risparmio per emergenze finanziarie impreviste
13. Cura degli animali domestici
14. Varie

Nota: includere un ulteriore 15-20% come precauzione di sicurezza.

Esigenze totali della famiglia - Spese annuali: $

Risorse finanziarie

1. Conti bancari
2. Certificati di deposito
3. Prestazioni in caso di decesso dell'assicurazione sulla vita
4. Fondi di emergenza
5. Entrate da tutte le fonti
6. Investimenti
7. Partecipazioni immobiliari
8. Fondi pensione
9. Risparmio
10. Pagamenti previdenziali
11. Altre attività

Nota speciale: i risparmi in contanti e i fondi di emergenza non devono mai essere utilizzati per coprire le spese quotidiane di vita. Non prelevare fondi dai piani pensionistici. Concentrati sul calcolo delle attività liquide che possono essere rapidamente convertite in denaro per generare reddito.

Totale risorse finanziarie - reddito annuo: $

Bisogni di assicurazione sulla vita stimati (vedi passaggio 3): $

Ulteriori fattori da considerare nell'analisi dei bisogni:

1. La fascia fiscale della famiglia.

2. La necessità di fornire un flusso permanente di reddito permanente per il coniuge superstite.

3. Fondi universitari o di istruzione superiore per bambini.

4. Lo stile di vita della famiglia.

5. I guadagni attuali del coniuge. È fondamentale considerare la capacità del coniuge di generare entrate future equivalenti al salario attuale o superiori. Considerazioni rilevanti per il coniuge superstite includono: se il coniuge può aver bisogno o meno di voler lavorare part-time ad un certo punto, perdita di lavoro futura o lunghi periodi di disoccupazione, malattia o invalidità inattesa e l'età pensionabile prevista.

6. Fondi per l'assistenza a lungo termine per il coniuge superstite.

7. Nuovo matrimonio per il coniuge superstite e in che modo ciò può influire sugli investimenti per i figli.

8. Se una parte dei proventi dell'assicurazione verrà utilizzata o meno per costituire fondi fiduciari per i minori.

9. Come verranno distribuiti i proventi dell'assicurazione in investimenti futuri. Si può presumere che una parte dei proventi dell'assicurazione sarà investita per guadagnare le entrate necessarie alla famiglia. Pertanto, misurare l'impatto della futura inflazione è fondamentale. Ci sono due considerazioni principali: il tasso di prelievo dai fondi e il tasso di rendimento che guadagnerà il capitale o l'investimento. Potrebbe essere necessario aumentare la copertura assicurativa come precauzione di sicurezza per ridurre l'impatto delle fluttuazioni degli investimenti. I proventi dell'assicurazione possono essere investiti per fornire interessi attivi alla famiglia, lasciando il capitale più o meno intatto a passare agli eredi.

10.Impatto dell'inflazione futura sul costo della vita per la famiglia.

Sebbene si tratti di una panoramica abbastanza semplice dell'approccio delle esigenze familiari in relazione alla pianificazione delle assicurazioni sulla vita, tale analisi può diventare piuttosto dettagliata, prevedendo una vasta gamma di esigenze a breve e lungo termine, nonché una varietà di situazioni future. Un'analisi dei bisogni della famiglia può effettivamente essere più vantaggiosa nel determinare l'importo della copertura assicurativa sulla vita rispetto a una formula arbitraria poiché fornisce generalmente una valutazione molto più realistica dello standard di vita abituale di una famiglia e dei requisiti effettivi.

A scopo informativo e non inteso come consulenza.

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