Semplici errori 401k

• Potrebbe 3, 2024

Milioni di individui sono iscritti a piani 401 (k) che richiedono un livello maggiore e più complesso di partecipazione e responsabilità individuale. Sfortunatamente, un numero significativo di individui non è in grado di massimizzare completamente il potenziale di investimento dei loro 401 (k) e, di conseguenza, commettere errori apparentemente "semplici" che nel tempo possono esercitare un impatto negativo misurabile sul valore del loro conto e, in definitiva, i loro piani pensionistici.

Esistono diversi errori tattici comuni:

1. Non contribuire in modo coerente. Ciò può essere dovuto a un numero qualsiasi di ragioni con alcuni dei più prevalenti:

• Paura e costernazione del rischio di mercato o qualsiasi tipo di rischio per quella materia. Alcuni dipendenti possono evitare di fornire contributi durante periodi di forti oscillazioni del mercato e alto livello di incertezza economica. Questo tipo di strategia fornisce una breve protezione superficiale ed è intrinsecamente rischioso in termini di risultati futuri. Mentre le persone che cessano di dare contributi sono in grado di stare fuori dal mercato ribassista, perdono anche l'opportunità di costare in dollari in media e acquistare azioni a basso prezzo. Potrebbero anche mancare la crescita prematura critica del mercato toro.

• Incapace di fornire contributi a causa di altre preoccupazioni finanziarie immediate più urgenti (ad esempio, il coniuge o il partner ha perso il lavoro, la necessità di estinguere il debito della carta di credito o di assumersi la responsabilità del debito del prestito studentesco del figlio). Tutti questi sono motivi validi. Tuttavia, dare anche un contributo nominale è ancora produttivo a lungo termine. Inevitabilmente sorgeranno situazioni e in qualche modo ci sarà sempre una ragione legittima per non contribuire a un 401 (k).

• Desiderare i soldi per le gratificazioni attuali e non considerare il risparmio per la pensione come una priorità assoluta. Certo, questa è una sfida molto più difficile da superare. Per i lavoratori più giovani di 20 anni che scelgono di non contribuire diligentemente e coerentemente, perderanno gli immensi vantaggi che si possono ottenere dalla combinazione di interessi e crescita differita dalle tasse in età precoce. Gli individui che iniziano a dare contributi nei loro 30 o anche 40 anni saranno continuamente in difficoltà per recuperare. I loro soldi avranno meno tempo per crescere. In alcuni casi, le persone che hanno aspettato troppo a lungo per iniziare i loro contributi possono essere tentate di correre rischi straordinariamente maggiori con i loro soldi nel perseguimento di rendimenti più elevati.

• Mancato sfruttamento dell'incontro offerto dal datore di lavoro. È assolutamente sorprendente, data la quantità di discorso pubblico sull'importanza della pianificazione pensionistica e dei piani 401 (k), il numero di dipendenti che ancora non riescono a sfruttare appieno l'incontro offerto dalla loro azienda, "buttando via" l'opportunità di crescita critica e differita delle imposte durante i primi anni di lavoro.

• Trascurare di sfruttare il contributo di "recupero" consentito in molti piani 401 (k) per persone di età pari o superiore a 50 anni.

2. Cattiva allocazione delle attività. Quando si tratta di allocazione patrimoniale e ribilanciamento in relazione ai piani 401 (k), i dipendenti devono adottare un approccio proattivo e informato in quanto l'onere della responsabilità viene spostato dal datore di lavoro al dipendente. Tuttavia, una parte significativa degli individui non ha interesse, energia o tempo per essere informato sulle opzioni di investimento nel loro 401 (k). Un 401 (k) troppo concentrato sulle azioni può essere vulnerabile a un'improvvisa flessione del mercato. Allo stesso modo, un portafoglio che tende a investimenti a basso reddito e a reddito fisso non fornirà la crescita sufficiente del capitale necessario per generare reddito futuro. Avere troppo in azioni dell'azienda è anche un altro passo falso strategico. Alcuni pianificatori finanziari raccomandano di non detenere più del 5-8% delle azioni dell'azienda in un 401 (k). Anche se la tua azienda sta ottenendo prestazioni stellari oggi, il suo successo non può essere considerato una situazione permanente. Un solido piano 401 (k) presenta una moltitudine di scelte diverse tra cui diverse famiglie di fondi comuni di investimento invece di una sola e un'opportunità per costruire un portafoglio attinto da una vasta gamma di attività (ad esempio obbligazioni e azioni). Guarda la gamma di scelte di investimento e determina la tua allocazione patrimoniale in relazione al tuo orizzonte temporale, livello di rischio e fascia fiscale. Sarà necessaria una riallocazione periodica per adattarsi alle mutevoli condizioni del mercato e allo stadio della vita.

3. Prendendo in prestito da un 401 (k). Un 401 (k) non dovrebbe mai sostituire un fondo di emergenza. Il denaro ha bisogno di tempo per crescere. Prendendo in prestito dal tuo 401 (k), stai effettivamente rubando da te stesso e perdendo sulla crescita differita dalle tasse. Inoltre, questo può essere un grave svantaggio se il denaro viene ritirato durante un mercato ribassista. Il valore dell'account potrebbe non essere recuperato facilmente. Inoltre, stipulare un prestito ha costi finanziari. Se continui a lavorare con lo stesso datore di lavoro, il prestito deve essere rimborsato con gli interessi di solito entro 5 anni. Se cambiate datore di lavoro, il prestito deve essere pagato generalmente entro 60 o 90 giorni.Se il prestito non viene pagato in tempo e l'individuo ha meno di 59½ anni, oltre alla penalità del 10%, ci saranno imposte sul reddito sul saldo non pagato. Non tutti i datori di lavoro consentono ai dipendenti di prendere in prestito da un 401 (k). I pagamenti su un prestito 401 (k) vengono generalmente detratti dalla busta paga del dipendente al netto delle imposte.

4. Incassare su un piano 401 (k) prima della pensione. Se hai meno di 59½ anni e cambi datore di lavoro, dovresti essere a conoscenza di tutte le tue 401 (k) opzioni come farle rotolare in un IRA, lasciare il denaro nel piano esistente, trasferire il saldo al piano del tuo nuovo datore di lavoro se la società accetta trasferimenti o prendendo il valore in contanti del conto. Alcuni dipendenti potrebbero essere inclini a incassare il piano 401 (k) una volta terminata la loro attività lavorativa. Potrebbero voler spendere i soldi per una vacanza o una nuova auto. Un 401 (k) è un veicolo di risparmio differito dalle tasse destinato alla pensione. Non dovrebbe mai essere considerato come un "improvviso colpo di fortuna". Considerando quanto poco la maggior parte delle persone stia effettivamente risparmiando per la pensione, incassare un 401 (k) è la scelta meno praticabile e più costosa poiché i soldi saranno soggetti alla ritenuta federale obbligatoria del 20%, una penalità di prelievo anticipato del 10% e reddito le tasse.


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