Costi delle rendite variabili

• Potrebbe 5, 2024

Una rendita variabile è un veicolo di investimento differito dalle tasse per fornire la pensione. Per gli individui che hanno esaurito altre strade per la crescita differita dalle tasse come un 401 (k) o IRA, una rendita variabile, a prima vista, potrebbe sembrare una valida alternativa aggiuntiva.

Ci sono alcuni ovvi vantaggi. A parte il beneficio della crescita differita dalle imposte, non vi sono limiti di contribuzione annuale e non è necessario che le distribuzioni vengano prese a partire dall'età di 70 anni e mezzo. Ma c'è un aspetto negativo significativo: le commissioni. Le rendite variabili comportano spese di ampio raggio. Inoltre, le commissioni differiscono tra le compagnie assicurative e i tipi di contratti di rendita variabile. Anche le diverse classi di azioni con rendita variabile varieranno in termini di commissioni. Alcune delle commissioni e degli oneri più pertinenti e comuni per rendite variabili sono:

• Addebito per manutenzione account o contratto: Una commissione fissa annuale (ad esempio $ 35) che copre le spese di emissione e mantenimento della rendita. Questa commissione può essere revocata in alcuni casi quando il saldo del conto raggiunge un importo in dollari specificato.

• Amministrativo: Compensa la società per l'amministrazione della rendita, come l'invio di rapporti ai titolari di contratti, l'elaborazione di domande, l'organizzazione di trasferimenti di fondi, la contabilità e la tenuta dei registri.

• Commissione di vendita differita (CDSC) potenziale: La maggior parte delle rendite variabili non applica una commissione di vendita. Tuttavia, una commissione di vendita differita potenziale è una caratteristica comune. Al fine di scoraggiare i prelievi anticipati o la risoluzione del contratto di rendita, viene imposta una commissione di vendita basata su una scala mobile. Se un titolare del contratto, ad esempio, volesse recedere dal contratto di rendita in tutto o in parte entro il primo anno, la commissione di vendita valutata potrebbe essere dell'8% sull'importo ritirato secondo la scala. Se il periodo di consegna è di 7 anni, la commissione di vendita verrà ridotta a zero in seguito. Le elevate commissioni di riscatto per il prelievo anticipato significano bloccare a lungo i tuoi soldi, il che potrebbe essere un problema per i titolari di contratti che necessitano di un accesso liquido ai loro fondi. In genere il periodo di consegna è di 7-10 anni.

• Rapporto di spesa: Il rapporto spese è espresso in percentuale del totale attivo. Questa commissione copre le spese di gestione e assicurazione della rendita variabile. Il rapporto spese può essere facilmente pari o superiore al 2%! Al contrario, i rapporti di spesa dei fondi comuni di investimento tendono generalmente ad essere inferiori perché non hanno costi correlati all'assicurazione.

• Addebito per rischio mortalità e spese: Un aspetto fondamentale delle rendite variabili è la componente assicurativa. Le persone che sono principalmente interessate a una rendita variabile come investimento differito dalle tasse per la pensione possono facilmente commettere l'errore di trascurare questa costosa caratteristica. L'onere per il rischio di mortalità è pari a una determinata percentuale del valore del conto di rendita variabile. È una commissione annuale, generalmente dell'1,25% (ma può essere più alta). In linea di massima, l'addebito del rischio di mortalità compensa la compagnia assicurativa per l'assunzione di determinati rischi ai sensi del contratto di rendita. Questa commissione di rischio per le fusioni e acquisizioni tiene conto delle situazioni impreviste attuali e future. Un annuitant che riceve i pagamenti potrebbe sopravvivere alla sua aspettativa di vita stimata. Un altro esempio del tipo di rischio che la compagnia assicurativa assume è che le prestazioni di morte pagate possono superare il valore del contratto.

• Imposte Premium: Alcuni stati e governi locali come i comuni impongono tasse di premio. La percentuale applicabile per le imposte sui premi viene detratta da ogni acquisto di premi a rendita variabile. L'imposta varia dallo 0 al 5% (soggetta a modifiche).

• Trading a breve termine: Per frenare la negoziazione a breve termine, può essere imposta una commissione.

• Tassa di trasferimento: Le rendite variabili generalmente consentono un determinato numero di trasferimenti (ad esempio 12 trasferimenti) in un determinato anno contrattuale. Tuttavia, una commissione può essere valutata per i trasferimenti che superano il minimo consentito.

• Commissioni sottostanti dell'account secondario: Questa commissione copre le spese relative ai compensi per la gestione degli investimenti, le operazioni quotidiane e l'amministrazione degli account secondari dei fondi comuni. Queste commissioni differiscono; ovunque tra lo 0,50% e ben oltre l'1%.

E queste sono solo alcune delle tasse! Esistono anche altri tipi di canoni di rendita variabile e oneri relativi a benefici opzionali che vengono continuamente ampliati. Esempi di prestazioni opzionali: prestazioni di reddito minimo garantite, prestazioni di prelievo garantite a vita, una prestazione di morte intensificata e un'assicurazione di assistenza a lungo termine. Alcune compagnie assicurative possono offrire "crediti bonus" che hanno anche un costo. La struttura e la formulazione delle commissioni in un contratto di rendita variabile sono altamente tecniche e dettagliate. L'apparente "beneficio" della crescita differita dalle imposte dopo un'attenta analisi delle commissioni di rendita variabile in relazione alla performance potrebbe semplicemente non essere un richiamo se impilato contro altri tipi di investimenti come i fondi comuni di investimento imponibili. Non ci sono opzioni di rendita variabile a basso costo, a basso costo ed è necessaria una ricerca approfondita.

Investire in rendite variabili non è così semplice come appare inizialmente poiché devono essere valutati più fattori.Una rendita variabile è un prodotto finanziario ibrido che combina varie caratteristiche di assicurazione, conti di previdenza e fondi comuni di investimento. Il fatto che una rendita variabile abbia o meno senso per te dipende da una valutazione obiettiva della tua situazione personale e finanziaria, degli obiettivi di investimento, della tolleranza al rischio, dell'orizzonte temporale, del portafoglio attuale compresi i conti di vecchiaia, risparmi, piano patrimoniale e fascia d'imposta.


A scopo informativo e non inteso come consulenza. Informazioni aggiornate al momento della pubblicazione.

Istruzioni Video: Economia 01_5. Il rapporto costi benefici.Costi fissi, variabili, marginali. (Potrebbe 2024).